摘要：随着近两年我国经济增速放缓以及传统行业的产能过剩问题，供给侧改革成为当下我国进行经济发展转型的一个重要措施。作为服务于实体经济的重要力量，商业银行也理应加强供给侧改革，淘汰落后的金融产能、落后的产品及服务，为更好的服务于经济发展做出自己的贡献。本文在供给侧改革的思想指导下，结合商业银行的发展实际，根据自己所从事的工作，探讨银行业转型升级的路径与模式，为实际提供借鉴和思考。

关键词：供给侧改革；银行业转型；经营模式

一、银行业转型升级的背景

商业银行作为我国整个金融系统的中坚力量，依托于实体经济，又服务于实体经济，并随着我国经济发展模式的变革而变化。过去十年间，中国经济取得了快速发展的骄人成绩，银行业借力于经济发展红利，实现了飞速发展。但是，近些年来，实体经济发展迎来调整期，商业银行旧的经营与管理模式已经无法满足时代发展的需要。传统发展模式亟需退出历史舞台，商业银行也需要将自身“过剩产能”排解出去。在长期的时间内，商业银行都是需求侧被动经营的模式下运行的，需求侧过剩的债务、产能必然会产生较多的低效过剩产能，这就要求银行要加快转型升级。

二、商业银行面临的核心问题

在当前发展背景下，商业银行面临着几点核心问题，具体归纳如下：

（一）商业银行传统模式的结束

目前，随着我国经济发展的放缓，传统商业银行发展的红利开始不断消失，给银行生产成本降低、去产能、提高效率和质量提出了挑战。这里的红利包含了两个方面，一个是制度性红利，一个是经济红利。制度红利在经过国有银行股份制改造，商业银行的准入门槛放开后便基本释放完毕。而经济红利也随着这两年经济增速放缓而减弱。同时，传统商业银行的成本优势在不断降低，存贷款利率上限取消之后，商业银行长期以来的低成本负债优势不再，今后成本上升是必然结果。此外，系统升级维护、固定资产、人力等成本不断上升，银行在成本上面临着较大的压力。传统模式的结束，客观要求了商业银行要清理自身的落后产能。

（二）客户金融需求的深刻变化

第一，经济环境不断在变化，产业分工在不断调整，产业变革迫在眉睫。基于传统行业分工和资源基础上的经济发展模式，不断被科技创新、产业结构调整、生产效率提升所带来的新型经济发展模式所代替。作为服务产业经济实体的金融机构，商业银行的服务模式、业务导向、服务能力和质量都受到了挑战。第二，金融大环境在悄然变化。金融市场化改革在深入的发展，金融创新被提上日程。多领域、多层次和多主体的金融市场结构在悄然形成。互联网金融、产业资本和民间金融等新兴金融业态形式正形成一个新的金融行业体系。商业银行在这一过程中不但要深入介入商业模式创新和产业结构优化，寻找新的发展机遇，还要建立新的竞争合作体系，探索新的服务模式。第三，金融技术环境的变化。物联网、移动互联网、云计算、大数据快速发展，较大的丰富了金融工具和渠道。国家信息化等战略规划的紧密实施，在深刻的影响着时下经济的增长方式、企业的发展模式。在新的技术力量的推动下，客户的金融需求在发生了巨大的变化。

（三）商业银行自身经营管理模式的落后

第一，是经营理念和管理文化相对落后。大多数的商业银行还停留在过去的规模至上、速度至上思想，对客户服务存在着忽视，缺乏对知识产权和人力资本的重视。在互联网时代下，商业银行对技术进步以及要付出的成本还缺乏清晰的判断与认识，没有将新时代的思想融入到工作和服务当中去。

第二，战略和管理的滞后。在我国商业银行的发展过程当中，战略、产品、服务的同质化十分严重，制定出的战略缺乏科学依据，缺乏支撑体系，管理粗放，效率偏低。

第三，产品与服务相对滞后。产品无法满足市场需求，缺乏对客户需求的深入研究；缺乏根据行业特点、企业特点设计针对性和多元化的产品与服务。在绿色金融、惠普金融、综合金融等方面的建设上还较为滞后。

第四，组织体制较为落后。大部分银行还停留在过去前台关系营销为核心的模式上，缺乏积极的客户支持、引导和业务规划。庞大的分支机构、资产规模和员工数量让整个银行的效率较为低下，在经营活力的创新上略显疲态。

第五，缺乏创新。商业银行的文化氛围相对保守，缺乏足够的创新精神，内部创新动力不足。另外，受到风控及业务流程的限制，产品升级和换代速度较慢，和客户需求的快速变化形成了较大的反差。

三、银行业转型升级的路径和模式

基于当前的经济背景和时代改革精神，本文结合自己的工作实际，提出银行业转型应当从以下几个方面入手：

（一）立足三农，推进信贷供给侧创新

国家供给侧结构性改革的核心精神，是“从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展”。银行界实施供给侧改革，一样需要认清这个现实，要紧密的围绕着中央关于“创新”、“协调”、“绿色”、“开放”、“共享”的五大精神，重点提升银行供给体系的效率和质量，在实际行动中进行落实。在当前银行同质化较为严重的情况下，农村商业银行产品服务单一、体制机制落后的劣势可能会借助机遇成为后发的优势。结合商业银行资源禀赋以及内外部的环境，积极借鉴其他银行的经验，为我所用，节约时间，少走弯路，提高经营和管理的效率，用最低的成本实现最高的效率。

要创新发展理念，深刻的理解到国家供给侧改革的精神实质，理解农村商业银行所处的发展时期及矛盾所在，摒弃落后发展经验，树立质量意识，从上到下实现观念和思想的根本性转变，确定适应和促进供给侧改革的经营管理理念。然后，要加强制度创新，建立满足商业银行供给侧改革需要的新型生产关系，提高银行中后台管理流程的效率和水平，激发创新能力，及时的将业务和产品纳入到制度范围内，防范风险。最后，加强商业银行供给侧创新的核心就是产品和服务创新，对于农村商业银行而言，要立足于三农和城镇化建设这个大土壤，进行客户市场细分，提高产品的适应能力，设计出符合客户特征、企业特点、行业特性的金融产品与服务，提高产品的更迭升级速度，加强新技术的应用。要大胆的实施跨业经营，增加多样化、有效、高端的金融产品和服务供给，摒弃单一、低效、低质量的金融产品，以此来全面的提升农村商业银行的市场竞争力和服务质量。

（二）强化网络强社战略

近些年来，基于网络的移动支付、P2P等互联网金融新模式不断兴起，这些颠覆传统交易方式和金融理念的新型金融媒介，给商业银行业带来了较大的冲击，引起了社会广泛反响。未来，网络成为银行发展壮大的一个重要武器，是银行业长期发展战略的核心内容。充分的利用互联网技术及应用，使用微信银行、手机银行加强和客户的交互，不断成为常态。据吉林省统计局的数据，在吉林农村地区，已经有超过50%的农户已经使用了互联网，这其中又有65%的农户使用过手机上网。很多金融机构开始布局农村市场正是看重这一区域未来的金融市场前景。

因此，对于商业银行而言，利用网络媒介，强化网络强社战略，是一个必由之路。要充分的利用互联网大数据技术挖掘和整合客户的需求，洞察客户的使用偏好和习惯，从而为业务布局、业务创新、渠道拓展提供科学依据，以满足客户随时随地的使用需求。要打破传统空间和时间上的限制，将产品更多的布局在理财APP、金融IT服务、财富管理、众筹融资等高端金融服务领域。

商业银行要基于在传统网点+客户经理的服务流程中进一步增加电子银行的应用，推动营业网点的客户服务效率与营销能力的提高。进一步对电子银行与物理网点的服务流程进行整合，打造统一的体验设计，为客户提供一个更加平滑的服务体验，拓展服务内容，进行更强的风险防控措施。

利用信息技术手段，加快客户服务和信息管理等系统平台的建设，构建营销信息及时共享、客户需求快速响应、产品研发无缝对接、信息系统高效协同、客户经理、产品经理以及风险经理之间实时沟通协调的全方位客户服务机制，支持在线决策，并实时反馈绩效和收益。信息系统建设应覆盖客户营销服务的全部流程，包括客户甄别与准入、客户价值判断、业务信息的沟通与传递、客户需求的分析和共享、服务方案的制定与决策、业务数据的整理与应用、营销人员的绩效考核等，实现客户服务智能化、精准化。

（三）经营活力创新机制

加强经营的转型与创新，提高核心竞争力是未来商业银行发展的必由之路。第一，实施品牌经营模式，提高在市场的竞争力与影响力。品牌是现代企业的重要标志，商业银行要想实现经营活力创新，就必须要打造自己的品牌体系，走出一条特色的发展道路。要拓展地方的营销渠道，和网络、新闻等媒介合作，立体式的进行企业形象的宣传。第二，实施差异化经营，提高自身的核心竞争力。当前，银行业产品和服务同质化严重，小银行如果做不到差异化创新，自然无法在和大银行的竞争中获得优势。

要立足于地方，结合自身的特色，深耕“三农”和“小微”这两片沃土，重点支持当前国家重点扶持的城镇化建设、现代化农业等项目。要做到差异化服务和个性化服务，按照不同类型的客户的差异需求，提供一系列具有特色的产品，加大创新和发展，为客户提供专业化的服务。第三，实施风险经营，加强风险的预警分析。要关注重点行业，做好风险分析，坚持全面的风险管理理念。打造上至高层领导，下到基层员工的风险防控体系，涵盖所有岗位的风险点和防控手段，加强风险教育。

参考文献

[1]李光绪.后金融危机时代中国房地产开发模式转型升级路径及对策[J].商业经济研究,2016（6）:200-202.

[2]汪芹,章惠.银行业“一破一立”助力供给侧改革[J].长江大学学报(社科版),2016（3）:56-59.

[3]薛洪言.供给侧改革催生银行业转型[J].中国外汇,2016（9）:63-65.

[4]何姗.供给侧结构性改革对银行业发展的影响[J].北京金融评论,2016（1）:137-142.