随着电子商务高速发展，互联网金融逐渐登上历史舞台，尤其是阿里金融的崛起，这对于中国传统金融来说无疑是一场巨大的冲击和挑战。对于农村金融机构来说，蚂蚁金服进军农村，必将带来新的挑战，并将形成新的市场格局。

7月1日，浙江省桐庐县37岁的毛竹销售赵记华，收到了蚂蚁小贷发放的20000元贷款。这是蚂蚁小贷向农户发放的首笔信用贷款，是整个蚂蚁金服集团正式进军农村的标志。蚂蚁金服进军农村究竟有哪些优势呢？真的会让信用社等农村金融机构陷入危机吗？

首先是贷款手续简便。农户只需要到本村淘宝服务站用手机将身份证、户口本等拍照后，通过网络提交上去。除此之外，并不需要提供其他纸质材料。但是实际操作中，客户除了要提供身份证、户口簿、结婚证之外，也要签订征信查询授权书、共同还款承诺书等，然后还要等淘宝服务站合伙人现场调查拍照等，整个贷款过程下来，平均也要2至3天。如此对比下来，与传统农村金融机构的贷款手续相差不大，所以从贷款手续上讲是没有多少优势的。

其次是贷款无需担保，为农户提供纯信用贷款。贷款无需担保，表面上看来，是极大的方便了农户，对农户有一定的诱惑力。但是纯信用贷款也导致了贷款金额不可能满足大部分客户的贷款需求。虽然根据蚂蚁金服的宣传内容，农户可以贷到2万元至50万元，但是据调查，目前蚂蚁小贷信用贷款的平均额度在4万元左右，然后实际农户贷款资金需求普遍在10万元以上，而传统金融机构则可以根据客户的资金需求，让客户选择信用、保证或抵押的方式，以达到客户较高的资金需求。所以纯信用贷款并不能无法在风险可控的前提下满足大部分农户的贷款资金需求。

第三是利用互联网优势，靠大数据来把控信贷风险。从理论上讲，通过大数据来把控风险的确是一种创新的风险管理方式。但是数据仓库团队的数据挖掘及风险管理团队构建金融模型的技术人员几乎全部来自IT行业，未从事过信贷业务，以致于每次出台的客户评级模型和授信模型参数设定不准确，与市场实情脱节，或者在业务使用中流于形式，或者直接宣告废弃。另外目前的潜在贷款农户还有相当一部分是无信用记录，也没有网络上的信用或消费记录，这些农户的信用数据如何得出？所以实际操作中，蚂蚁小贷只能通过与阿里农村淘宝站相结合，通过淘宝合伙人对农户的了解辅助与大数据对农户的评价来给农户授信，实现对贷款农户的风险把控。所以在短期内，大数据把控信贷风险不可能成为互联网金融进军农村的主要风险管理方式。

但是央行的数据显示，截至2014年底，全国农户贷款余额5.4万亿元，仅占各项贷款余额比重的6.4%。城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329∶1。这些数据说明了农村金融市场当前还有很大的潜力，当前农村金融服务水平亟待提升。

笔者认为传统金融机构作为当前服务农村的主力军可以从以下三方面提升服务水平，充分挖掘农村金融需求。

第一是简化手续，监管机构与金融机构应当通力合作，在合法合规的前提下，简化贷款手续，为农户带来方便，同时也给信贷人员腾出更多时间去调查贷款，挖掘新客户、新需求。

第二是充分发挥金融机构驻各村的便民点、服务站的优势，方便农户办理简单的存取款等业务，提高农户对金融机构的客户粘度，收集村民贷款需求，协助金融机构做好农户建档等“大数据”，将金融服务延伸到村，服务到家。

第三是正确认识互联网金融的发展，既要加强内部优化与提升，加强竞争力，更要与电商平台开展金融合作，创新农村金融方式。比如邮储银行与蚂蚁金服的合作，对于传统金融机构而言，可以得益于蚂蚁金服在互联网金融上的优势，在现有庞大的客户基础上挖掘更多的金融服务需求，提升服务效率、改进服务方式。

互联网金融进军农村，我们期待看到的是一个积极的影响。当前农村金融市场足够大，农村金融服务水平还不足以满足农民的需求，所以传统农村金融机构与互联网金融更多还是互补，不是此消彼长。以蚂蚁小贷为代表的互联网金融所带来的先进技术和优质体验，加上传统农村金融机构长久以来的经验积累，以及对农村金融市场的深刻理解，一定会让农村金融服务水平上一个新的台阶，真正让农村受益，农业受益，农民受益。