近日，三明农商银行启动“不良贷款攻坚战”，全员开展不良贷款上门催收工作，在催收工作中我不断反思，为何大量不良贷款集中爆发，除了经济形势下行等客观因素外，操作风险、道德风险不可忽视。因此，我们在推动信贷投放的同时应该把好质量关，抓好贷款“三查”基础工作，强化合规风险意识，为防范各类风险奠定基础，在源头上遏制操作风险、法律风险的出现。

一、做实贷前调查

贷前调查是风险防控第一道防火墙。首先，可利用“人行征信系统”、“全国企业信用信息公示系统”、“全国法院被执行人查询系统”、“全国法院失信被执行人查询系统”，查询申贷人其他贷款金额，是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保情况，对申贷人做出明确判断；其次，要穿透实际控制人身份，多渠道、多维度、全方位地了解申贷人的现状及贷款用途的真实性，同时结合申贷人纳税情况，查实其销售真实情况及交易对手和交易价格情况，以识别其经营的真实性和交易的关联性；最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，简明扼要、上下贯穿、重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，从审核风险的角度，完成尽职尽责调查，不受任何因素影响，及时上报审批。

二、集中贷时审查

贷中审查是风险准入第一道防火墙，也是防范风险的第二道防火线。从近几年产生的不良贷款来看，由于“贷前调查”岗位职责失守，或受一些因素影响，导致上报的信贷资料和调查报告可供采用信息寥寥无几，操作风险、道德风险比比皆是，贷中审查或多或少存在审理误区。作为风险管控重要一环，审查人员应对贷中审查起到承上启下的作用，因此成立贷款审查中心是非常必要的，由贷款审查中心专职集中审查，独立行使审查职权，针对不完善的信贷资料，根据法律法规、监管要求、规章制度要求客户经理及时补充完整，并对“贷前调查”所获取信息进行排查、核查和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告的合法、合规和有效性，为“贷审会”、“有权审批人”提供有力支撑和风险把控。

三、强化贷后检查

贷后管理是有效保障信贷资金安全的重要环节之一。首先，必须坚持“一户一策”战略，针对客户、贷款项目及所处行业特点，制定差别化贷后管理方案，定期重检和调整，突出管理重点和关键风险点；其次，严格执行贷款检查流程，贷后检查不走马观花。一方面要跟踪调查借贷人的经营情况，一旦其财务指标发生变化，财务信息与非财务信息两者之间相互矛盾，将能够直接判断借贷人近期风险状况，为采取风险预警提供判断依据；另一方面要了解其业务交易对手和资金交易对手的实质，以识别与交易对手是否存在关联关系。

       作为持之以恒的信贷风险管控工作，营销的前提便是风险，风险的前提便是有效管控。不管是风险岗位人员，还是客户经理，有权签批人都应该确保贷前调查、贷中审查、贷后管理的独立性，做到尽职免责。树立正确的人生价值观，不拒贷、不怕贷，守住底线，责任担当，走出工作“误区”，才能成为“风险时代”的弄潮儿，扬帆千里。