不知道从什么时候起，我们已然被网络所绑架，在朋友聚会，亲人团聚的时刻，更多时候，我们都在盯着自己的手机看。我不知道“互联网之父”他们当时对于互联网究竟做何设想，也许它们也不曾想到，互联网竟然会给我们的生活带来如此不一样的体验。它影响的范围绝非仅限IT行业，它甚而影响了我们的消费和投资，我们今天所要讲述的金融互联只是其中的冰山一角，这场由“门外汉”所引发的“金融风暴”对整个金融行业来说压力山大。

曾有人预言，银行柜员一职会在十年后走向消亡，这种最原始的人工存贷模式会被更先进的网络技术所替代，虽然我很不情愿承认，但照这样的形势发展下去，预言似乎也不是那般遥远。

我们先来了解一下，我们传统的金融运行模式，就是银行作为资金需求者和资金供应者之间的桥梁，以银行信誉为保障，赚取存贷之间利差，这也是传统金融行业的两大领域。

但事情的发展，不可能总是一成不变的，事物在发展的过程之中会不断地寻求变化，寻求一种更高效能的运行模式。可以说，金融互联在当前恰好完美地实现了这种需求，顺应了时代的发展。

好，说到这里，我们不能不来提一个概念“金融互联”，它是以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

这样讲，似乎有些抽象，好，换一种形式来阐述它，以存款业务为例，“支付宝”这个概念大家应该不算陌生，我第一次接触它的时候，大概是10年，那时候，淘宝体刚刚兴起。最初，它可以说是消费者和卖家之间寻求平衡的一个支点，毕竟那时候网购不像现在那么普及，大家对于网络上的卖家，不管是商品的质量和卖家的信誉都存在疑虑，支付宝在保障了客户权益的同时，也给卖家上了一份保险。在之后的很长一段时间里，它一直在充当这样的角色，直到2013年6月13日，余额宝的出现，带给我们的，甚而带给金融行业的是一种强烈的讯号。

当然，这个过程不可能是一蹴而就的，余额宝也是经过一段相当长时间的考验，才逐渐在大家的心中站稳了脚跟，它以一种“高效能”的模式，吸取资金，再把融资而来的资金用于再投资，赚取收益，在扣除相关运营人员的必要费用之后，把盈余的资金按投资比例分配给大家。

好，我们来分析一下，这里面所说的运营模式和传统的运营模式的区别，传统的运营模式是这样子的，客户作为资金的盈余者，先把资金存放在银行，然后，银行再从资金需求者中选择优质客户，把可以运转的资金转贷出去，从而赚取利差，实现收益，那余额宝的运行模式又是怎么样的呢？它作为一种投资平台，客户可以把多余的资金存放在里面，投资平台又把其中的部分资金作为投资资金，进行专业化管理，投资于股票基金债券，获取更高收益，这也就是为什么，投资余额宝的收益会比存放银行活期收益高的一个原因。

回过头来，我们说，社会上的闲散资金是有一定限度的，像“支付宝”这样的平台的出现，吸走了社会上的一部分资金，使得银行可以融得的资金减少，严重的话，会造成头寸不足。

这里面还有一个问题，不知道大家有没有注意，那就是投资人群的问题，会运用“支付宝”等类似工具进行投资的人群，大部分都有较高的学历水平，他们处于生活的较高层次，对于新鲜事物的接受能力较好，而且他们大部分处于20-50这个年龄段，投资欲望强，特别是年轻的一代，他们有着强烈的投资愿望，又苦于没有投资经验，这便是一处好的投资去处。投资者什么都不做，只需要把多余的钱转入，就能赚取收益，真正实现“躺着也赚钱”的美梦，这对于大部分人来说，何乐而不为呢？

我们再来看一下，会到银行存钱的大部分是什么人？他们往往是生活的底层，辛辛苦苦赚钱，舍不得花，舍不得穿，就想着攒一点是一点，积少成多，他们对于未知的领域，抱有抵触的态度，认为还是稳稳当当的好。笔者在基层工作，体会特别深，曾经看到过同行的一条说说“来银行存钱的，不是骑自行车，就是开摩托车，来银行贷款的，都开着小车，不知道是存钱的有钱，还是贷款的有钱”，虽有些调侃的味道，不过仔细想想还真是如此。

好，言归正传，社会上的资金好比就像一块大蛋糕，它的份量是相对固定的，现在有了那么多的“竞争对手”和银行去竞争，银行能够瓜分的份额就明显减少了，各种“宝宝”，如“活期宝”“定期宝”“余额宝”“招财宝”，他们凭借稳定的客户来源，和高出银行几倍的收益，吸引着众多投资者的目光。

除此之外，众多的非银行金融机构的“闯入”，也不容小视。这群不速之客，也试图在这场战争中争得一席之地。网络的发展，给了它们充足的机会，大家不出家门，便可以参与“战争”，只不过动动手指的功夫，又比传统的银行存款更加灵活方便。比如说，“天天基金网”，时代在发展，大家的投资观念不再那么单一，在风险一定的情况下往往寻求更高的收益，基金恰恰满足了投资者的愿望。如果基金还不能满足你的愿望，那么股票就是适时的补充，当然高风险高收益，风险与收益并存，同样简单，只需要在证券公司开立账户与银行卡实现绑定，轻敲键盘，动动手指，便可轻松实现投资。

讲完了存款业务，我们来认识一下金融互联时代下的贷款新变化。对于贷款业务，跟大家关系较密切的信用卡业务，已经改变了原本单一的申请渠道，现如今各大银行的官网以及手机银行、移动APP都可以接受网络申请了，这种短期的融资模式，近几年非常的时兴，消费观念的变化，也打破了我们传统的“先存钱后花钱”的模式。网申模式的出现，依赖于大数据的支撑，互联网络，使数据的获得变得更加简单快捷，客户的信用状况、还款能力能迅速地运用模型计算，网络的实时更新技术，让银行的办公效率大大提高，在线办公，审核通过，核卡发卡变成那么轻松。

对于互联时代下贷款业务的新变化，我以“懒投资”为例着重介绍一下P2P模式。所谓P2P是指借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或多个资金融出方提供资金的互联网金融模式。人人贷，你我贷，陆金所等都是这方面的代表，我以“懒投资”为例，进行说明。

懒投资是由张磊创办，主要为投资者和融资者搭建短期融资平台，致力于帮助中小微企业解决经营性融资需求，又完美地服务懒人。它会不定期在网站上发布融资者信息、融资需求、投资方向以及融资回报率，贷款期限、还款方式等，供投资者选择，而懒投资平台在发布这些信息之前会对融资方的资质以及还款能力和企业信用等方面的信息做一个全面的了解和评估，确保准入的企业可以足额还清贷款。投资平台实质上兼有双重身份，一是虚拟中介，一种信息的衔接和沟通桥梁，不过与以银行为代表的间接融资不同，资金并不需要经过中介平台，而是直接到达融资方，二是担保人身份，为了能够获得投资者的青睐和信任，平台还为企业融通资金做担保。           

 网贷模式的出现，其实并非偶然，它捅破了融资者与银行的那层“玻璃纸”，缓和了“钱难贷”的尴尬，把“信用”作为一种评断标准或者说准入标准，具有一定的创新性。再者对于投资者而言，高出银行几倍甚至几十倍的高额收益具有足够的诱惑力，对于融资方而言，投资者者对象广泛，融资成本低，方便快捷，也能够极大地满足它们的融资需求，真正实现互利共赢。

当然，尽管目前金融互联以一种不可阻挡的大势向前发展，但并不代表，它就没有缺陷，网络本身的虚拟性、网络的监管、信息的保密工作、信用风险控制等等这样那样的问题都亟待解决，可凡事都有两面性，问题的出现恰恰是机遇的前兆，问题与机遇并存。