一、联合参保，降低成本

联合保险公司，建立新业务模式--贷款信用保险，指保险机构对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保，以承保借款人信誉风险的保险。当企业无法归还贷款时，债权人可以从保险人那里获得补偿。贷款人在获得保险人的补偿后，必须将债权转让给保险人，由保险公司向借款人追偿。信用保险可解贷款燃眉之急。凭借个人和企业信用，在无需抵押物、没有抵押物和担保人的情况下，只要事先买个保险，可在几个工作日内从银行获得小微贷款以解燃眉之急。

但是，如果由各行社分别和保险公司谈判开展该项业务，一是容易各行其是，由于业务规模有限，在谈判中无法体现规模优势；二是由于各县市的保险公司参差不齐，有的行社无法找到理想的合作伙伴。如果由省联社出面统筹规划，寻找一家合适的保险公司建立战略合作伙伴的话。一方面，省联社地处省会，可作为战略合作关系的优质保险公司的必定很多，有利于形成强强联合、互相提升品牌形象，互惠共赢、客户满意的多赢局面。同时，各家保险公司面对全省农信系统如此大的信贷盘子，必定“垂涎欲滴”，纷纷放低姿态，那么我们在谈判中必定能处于相对有利的地位，给未来的合作争取更大的利益。

二、建立系统内审慎授信名单

随着个人信用制度逐步建立，征信平台逐步涵盖每个人生活的各个方面的信息，但是仍有很大一部分农户及刚刚入职的大、中专学生信用记录完全空白，但却因为信息不对称存在隐性风险。例如部分有不良习性（赌博、吸毒等）的人，这些人在当地无法贷款，但是到了其他地区却可以贷款。还有一些人个人品行较差，恶意伪造材料骗取贷款，在一个网点被识破，又用同样的材料去其他网点骗贷。因此建立全省系统内审慎授信名单，可作为弥补征信记录空缺的重要手段。

三、让不良贷款户大名“荣登”全省电视广播

由省联社牵头，与省广播电视台合作，采取一定形式手段，针对省内信用社不良贷款户，抽取部分客户，将其名字、身份证号、户籍地址等情况在省内电视台和广播滚动播放，震慑这些“老赖”，让他们躲无可躲，避无可避，这样不仅可以纠正“老赖”的坏习惯，也可以引导人们对个人信用的重视。

四、他山之石，可以攻玉

适度引进并升级改造国际上先进的风险控制模型并使之本土化。如引进美国顶极金融公司费埃哲的风险管理模型，严格后台检查。利用风险管理模型量化风险是建立风险管理系统的前提。目前，中国很多大型商业银行都引进或参考国外的模型，比如说像花旗、汇丰的信用风险管理模型。诸如德国IPC小贷技术、法国沛丰的小贷技术、印尼人民银行小贷技术、新加坡以“信贷工厂”为代表的富登模式、孟加拉国荣获诺贝尔经济学奖的尤努斯所创办的“格莱珉银行”模式。同时，还应自主研发专属的风险控制与管理模式。风险控制系统主要分成两个部分，一个是系统和流程，一个是模型和数据。应不失时机地根据客户集群体量大、行业繁多、产业链冗长、信用贷款、贷款期限长短等特点研发专属风控模式与管理模型，在实践中探索利用平台、大数据和云计算的现代技术，积极研究具有划时代意义的风控模式和真正秘籍。

五、完善薪酬制度及内部管理制度

在内部或外部检查中，采用类似于全额累进税率，首次罚款适中，连续多次错误则按照较高标准惩罚。同样的，不良贷款也可采用相应的方法，客户经理管户内少量的不良贷款按照较低标准扣罚，若出现较多不良贷款，则所有不良贷款按照较高扣罚进行扣罚。薪酬根据客户经理贷款五级分类进行调整，例如资产分类从正常类调整为关注类，银行的不良拨备立马增加2%，个人绩效次月就受影响，如果被划分到次级，当年的贷款发放风险金扣掉，严重的当年绩效适当扣罚。同时，对分类不准确的贷款进行相应的惩罚标准，保证贷款分类准确性。