信贷文化是信贷和文化的有机结合，商业银行的信贷文化是商业银行在长期的信贷经营管理过程中所形成的价值取向和经营管理的行为规范，它是一种共识，通过信贷管理制度和战略以及信贷人员的行为表现出来的，它是企业文化的重要组成部分。健康合规的信贷文化是商业银行提高经营管理水平的关键，同时也有助于信贷团队的建设，提高信贷人员的综合素质，增强信贷资金的安全性和效益性，是农商银行长期可持续性发展的内在要求。

提高信贷管理水平和信贷效益，关键在于培育健康合规的信贷文化，重点应该抓好以下几点：

一、牢固树立合规的信贷经营理念，完善信贷管理制度。合规是银行开展一切业务的基础，信贷领域更是要把合规放在第一位，制度的制定和信贷工作的开展应该认真贯彻和落实国家的调控政策和监管部门的监管政策，以合规为前提条件。制度的制定要先于业务的开展，根据现在外部环境和监管理念的变化，对行内的基本规章制度进行全面的梳理，及时准确地完善信贷各个业务流程规章制度，确保覆盖所有的业务，让各个业务和各个环节都有章可循，对于已经不适用的制度，要及时清理和优化。避免新旧制度相互矛盾，影响制度的执行。

二、建立信贷产品结构创新。在风险可控的前提下，积极推进个性化产品，传统的产品市场模仿程度太高，随着信息技术的飞速发展，以及银行间竞争的加剧，农商银行单一传统的信贷产品和陈旧的营销手段已经很难有竞争力，从长远来看，应该要有自己特色的信贷产品和独有的营销手段，形成具有自己特色的信贷文化。

三、加强信贷人员的培训，提高综合素质。信贷人员要尽快转变观念，加强风险意识和合规意识。可以通过公开竞聘、专业知识考试等方式发现人才，多渠道的开发信贷人才，大胆启用业务能力强、有创新精神的年轻信贷业务人才，为农商银行的信贷队伍注入新鲜的血液。加强教育培训，注重信贷人员技能的培养和提高，尤其是风险分析和合规意识的培养，做到合规从我做起，合规人人有责。

四、注重科技创新，提高信贷管理效率。科技日新月异，当今社会的竞争既是人才的竞争，也是科技的竞争，金融市场上很多产品越来越依赖科技，科技的进步可以提高信贷业务的效率和监管水平的提高，新时期创新型信贷产品离不开科技的支持，科技为建设和培育健康合规的新时期信贷文化提供了必不可少的技术基础。