摘要：随着农村信用社业务电子化程度的不断提高，传统柜面业务在交易金额、交易数量的占比不断下降，非面对面业务呈现逐年上升的趋势。但伴随非面对面业务的快速发展，信用社在客户身份识别和风险控制方面也存在某些不足，与金融机构履行客户身份识别和反洗钱义务的要求存在差距，需要在实践中不断探索和完善非面对面客户的身份识别和风险控制措施。本文试图对信用社近年来在非面对面业务客户身份识别和风险控制方面存在的问题进行分析，提出完善非面对面业务的客户身份识别和风险控制建议。

关键词：非面对面客户；客户身份识别；风险控制

一、农村信用社非面对面业务主要类型和特点

（一）非面对面业务的概念：非面对面业务，是指金融机构与其客户在业务关系确立之后，依托网络、通讯等各种新型技术手段开展的、与银行人员非当面接触的业务方式。[1]非面对面业务是伴随科技进步、网络通讯技术的发展而兴起的。农村信用社虽然科技起步较晚，但近年来由于加大科技投入，电子替代率呈逐年上升趋势，非面对面客户的身份识别和风险防控也变得日趋重要。

（二）非面对面业务的类型：目前，信用社非面对面业务主要可分为：按交易是否固定和受空间限制，可分为以固定场所和机具作为媒介的交易和不受空间限制依托网络进行的交易。固定场所的非面对面业务包括自动取款机、自动存取款一体机、自助终端、收银宝（POS机）等办理的业务；不受空间限制的非面对面业务包括网上银行、电话银行、手机银行、微信银行以及依托第三方支付公司等渠道所办理的业务。

（三）非面对面业务的主要特点

1. 突破时间和空间的限制。与传统网点柜台服务相比，非面对面业务突破银行网点在空间布局和营业时间上的限制，可以实现7*24小时不间断服务，客户在用餐、娱乐、乘坐交通的同时，也可以进行操作体验，方便客户享受银行服务。

2.服务的便捷性和高效性。客户可以通过电话、手机、平板电脑等媒介，省去到营业网点排队等候时间，就可以办理完成银行的转账、汇款、缴费、还款等业务，客户体验感强，交易的便捷性和服务的高效性是传统柜台服务无法替代的。

3.交易的隐蔽性和信息失真性。在非面对面业务办理过程中，由于客户未与银行人员直接接触，银行不了解该交易的幕后操作人员是谁，以及是否存在多人共同控制操作业务等，幕后实际控制人具有隐蔽性。同时，由于是客户自主操作，客户对相关交易的用途或资金来源填写较为随意，信息的完整性、准确性大打折扣，影响大额和可疑交易信息采集上报和反洗钱调查。

二、非面对面业务客户身份识别存在的难点

基于非面对面业务的以上行为特点，银行对非面对面业务的客户身份识别也存在不同程度的困难，主要表现在：

（一）初次识别容易，持续识别、重新识别较难。按照识别时机的不同，客户身份识别分为初次识别、持续识别和重新识别等不同阶段的要求。[2]从客户身份识别三个阶段看，即初次识别、持续识别、重新识别角度看，初次识别容易。因为客户开通非面对面业务前（即业务准入前），银行人员要通过柜台方式识别客户身份，如信用社手机银行业务的开通，银行柜员可以询问客户开通的目的，要审核客户身份证件、校验银行卡密码等方式识别客户，必要时留存身份证件复印件。这样，客户身份识别的了解、核对、登记、留存四个环节，如有必要，都可在柜台面对面完成。但持续识别、重新识别受各种主客观条件的限制，操作比较困难。如客户的住所地发生变更，在客户未主动到银行柜台要求变更时，并不影响客户办理相关业务（如客户可正常在机具上存取款等）；在客户手机号码发生变更的情形下，如客户需要办理的非面对面业务类型不是手机银行（目前信用社手机银行动账交易要接收手机验证码），而是网上银行等其它业务，客户就不会主动到银行修改登记的手机号码，会影响客户个人信息的更新。

（二）非面对面业务缺乏统一的识别流程和操作规范。目前专门针对非面对面业务的相关规定只有一条，即在《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条“金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。”中规定。该规定较为笼统，银行操作细化较困难。信用社内部也未出台针对非面对面客户的身份识别操作流程，仅是依据人行反洗钱相关部门出台的回复函进行操作，不同银行机构和柜台人员对此类客户进行身份识别的偏离较大，无统一尺度。制度层面的缺失影响非面对面业务客户身份识别的推进。

（三）非面对面业务实际控制人和交易背景识别困难较大。实际操作中，银行系统凭登录名、密码、密钥、证书等来识别“客户”，但“客户”是否是账户所有人，还是实际控制人或受益人等，均无从识别。通过这种方式，只能保证账户资金的进出履行了形式上的授权，但并不能保证账户资金进出是账户所有者本人的真实意思表示。同时，若账户被他人控制，账户资金往来的真实交易背景调查更无从谈起。近年来泛滥的电信网络诈骗和银行卡洗钱，正是都利用了银行在非面对面业务中客户身份识别存在空白点、实际控制人和交易背景较难调查落实等方面的漏洞。

三、完善非面对面业务客户身份识别和风险控制的建议

（一）把好非面对面业务的准入。要将非面对面业务的准入和客户年龄、客户风险等级划分等因素有机结合，从严控制非面对面业务的准入。

1.对年龄在65岁以上客户或是领取农村社会养老保障以及特殊残疾人群体（如聋哑人群体）的持卡客户，不宜开通网上银行、手机银行等非面对面业务，若客户开通意愿强烈，则柜台人员要与客户多沟通，了解客户开通目的、开通时旁边是否有他人协同等，以及客户本人是否具有相关业务操作的能力等。

2.对持异地身份证件开立账户的客户，谨慎开立银行卡等相关业务。在无正当理由拒绝开卡的情形下，若是属新疆、云南等涉恐、涉毒严重地区，适当调高客户风险等级，降低交易的阀值和频率，通过系统对自助机具业务相关交易金额和次数进行控制。[3]

3.将部分非面对面业务规定为只能通过柜台方式开通。如针对第三方快捷支付的开通，目前支付宝、微信支付等第三方支付通过向持卡人在银行登记的手机号码发送验证码以及输入卡号、身份证号码就可开通，存在较大风险隐患，万一客户的银行卡号、身份证号码、手机验证码被同时泄漏，开通第三方支付后，资金就有可能被转移。

（二）依靠科技手段识别和防范风险。非面对面业务的蓬勃发展依赖于网络和通讯等科技手段的进步，识别非面对面客户和控制洗钱风险也要依赖科技手段。只有通过银行内部的科技建设和对外信息互通，才能做好风险管控。

1.做好相关系统之间的信息交互。如将反洗钱系统和核心业务系统的进行对接，将反洗钱系统收集到的信息进行分类整合，由核心业务系统接收整合后的预警信息，及时作出相关账户的止付、冻结等，避免客户资金损失。同时银行之间的反洗钱系统、人民银行反洗钱情报中心也应实行反洗钱信息共享，通过大数据、云计算手段识别客户，防范洗钱风险。

2.搭建相关部门组成的实名制平台，严格落实账户实名制。以电信部门手机实名制推广为契机，尝试建立银行与电信部门的联网机制，将电信部门客户的手机号码实名制信息共享到银行网络，让银行的客户身份识别工作做到有的放矢，尽量避免客户因手机号码填写不真实或无效导致客户身份识别的困难，构筑社会实名制完整链条。

3.采用先进的科学技术控制风险。借鉴第三方支付公司、网络平台较为成熟的客户身份识别技术，如人脸识别、虹膜识别、指纹识别、声音识别等生物识别技术，在客户签约非面对面业务时，综合采集各类相关信息，依靠信息比对校验做好非面对面业务的客户身份识别和风险控制。

[参考文献]

[1] 谢凌.商业银行非面对面业务客户身份识别及风险控制研究  福建金融，2014（1） [2] 反洗钱岗位培训系列教材编委会. 《反洗钱操作实务》. 北京：中国金融出版社. 2012，第133页

[3] 和莉.浅析银行非面对面业务洗钱风险与防范  当代会计，2015（8）