目前，贷款责任追究执行终身制原则的现象仍较普遍。贷款责任追究终身制在加大信贷人员违约成本，防范发放人情贷款、关系贷款，规避道德风险起到了一定成效，但也存在着一些弊端，谨做相关分析如下：

一、贷款责任追究终身制的弊端

（一）与我国现代相关法律法规精神相悖

在我国现行的法律法规中，如《刑法》《行政处罚法》，一般情况下，均有追责时限，而贷款责任追究终身制为无限期责任追究，这与我国现行法治精神相悖。

（二）责任追究终身制易打击信贷人员的工作积极性

责任终身追究，使得信贷人员缺乏职业安全感，对贷款发放存在心理压力，易产生“不求有功、但求无过”的消极心理。

（三）以约束为主、激励为辅的机制对经营发展具有一定的负面作用。

信贷人员感觉责任重大，产生了一定的“惜贷”心理，削弱了业务拓展的积极性。

（四）过度重视终身责任追究不利于贷款清收

咬住责任追究终身制不放，过分重视事后处罚，容易打击责任人员催收贷款的积极性，也变相弱化清收工作的作用，忽略清收人员的责任，导致本末倒置，背离了控制信贷风险、提高信贷资产质量的初衷。

二、有关建议

鉴于存在以上诸多弊端，各行社应逐步摒弃贷款责任追究终身制，力争通过其他途径，在控制贷款风险、减少道德风险前提下，安全稳健的进行经营发展。

（一）强调尽职免责而非终身追责

尽职免责，要求信贷人员在进行贷款的调查、审查和审批中，只要按照本岗位职责要求、本行社操作规程、外部监管机构相应的规范性文件及相应的法律法规要求，尽到了自己的职责，即使后来该笔贷款仍然不可避免地出现了风险，仍然可以免责。贷款风险由事后控制向事中控制转变，能减轻信贷人员心理负担，使其较好地处理风险防范和业务发展的关系。

（二）区分能力风险和道德风险进行追责

贷款产生的风险，主要分为两种：能力风险和道德风险。对两者应区别对待，对前者应遵循内部处理意见进行追责，而对后者不仅应追责，还应加大违约成本，增强违规处理的震慑力，达到已犯者重罚、未犯者不敢步其后尘的效果。通过区别对待，不但达到教育与惩戒两全的效果，还有利于各行社根据员工思想动态，适时开展思想道德教育和业务技术培训，使得责任追究达到轻重得当、标本兼治的效果。

（三）促进贷款责任追究精细化管理
　　梳理、打造标准化信贷作业模式，精细化授信管理流程，明确各信贷岗位职责。推行作业记录的精细化管理，确保从市场调研、客户营销、受理审批、贷款发放、贷后管理、贷款回收等授信全过程都有详细的记录，为每一阶段的责任认定、尽职免责创造良好的基础条件。

（四）促进贷款责任追究动态化管理

建立贷款责任追究的长效动态管理机制。根据经济金融形势的变化、业务创新发展的趋势，不断修改、完善授信问责制度的相关规定，防止授信问责制严重滞后于业务发展，从而阻碍信贷业务的发展。

（五）建立信贷人员问责登记制度

建立类似于个人征信系统的农信系统从业人员信贷问责登记制度，促进信贷人员珍爱问责记录，提高信贷人员的责任意识，有效防范道德风险。