伴随着网络技术的不断发展，网络金融应运而生。电子银行作为网络金融的核心，无论现在还是将来，都将引领整个金融界的发展，尤其是近几年，电子银行业务发展势头强劲，不管是客户数量还是其替代率都不断上升。因此，如何在高速发展的互联网金融时代占领金融市场，如何打造电子银行业务的核心竞争力，这是所有银行都要思考的关键性问题。本文基于我社电子银行业务发展实际简单谈一谈个人一些认识和做法，藉此抛砖引玉。

一、认识到位，积极拓展

首先我们要深刻认识到在当前形势下电子银行业务的发展对我们信用社业务发展的重要性，电子银行业务可以说是我们农商银行、农信社转型升级的重要抓手，推动着我们农信社经营模式与业务流程上的深层次变革。基于此，我社始终把发展电子银行业务当作一项非常重要的业务指标去抓，举全社之力积极拓展电子银行业务。

二、宣传到位，扩大影响

我社始终坚持宣传推广“不停歇”。通过进村入户“零距离”宣传，提升客户满意度；参与乡镇、村级各种“集会”集中宣传，扩大影响面；与供电所、移动、联通、电信“联合”宣传，共享宣传渠道，达到合作共赢；通过群发短信、LED滚动播放、制作宣传页等多种形式积极宣传电子银行安全便捷、低碳环保、全天候等服务特点。重点宣传小额便民点，“村村设有便民点、小额存取不出村”以及手机银行“在家打款不出门，出门进货不带钱，各种费用方便查，费用没了随时续，业务开办不花钱，种种便利免费享。”等优势吸引广大客户的办理兴趣，提高电子银行产品的知名度和品牌效应，促进电子银行业务的快速发展。

三、提前谋划，联动营销

高端客户离柜服务我们主要以手机银行、网上银行来实现。去年下半年联社领导班子下乡调研时，经常都会提出明年客户端手机银行如何来考核，目的一是节约成本，其次也是为了提高电子替代率。基于此，我想2015年的客户端手机银行的考核肯定是重点，也是进一步提升电子替代率的着力点。然而客户端手机银行又是边远信用社发展的难点，主要是因为智能手机少，如何来解决这个问题呢？我社在年初一月份开会时就提出要求：着力推出普惠金融卡，让普惠金融卡促使客户更换智能手机，让普惠金融卡促使客户端手机银行动起来。对应着这个要求，我社对每个客户经理提出发展普惠金融卡的目标，每个客户经理今年发展100户普惠金融卡客户。虽然有难度，但2015年1至8月份我社发展普惠金融卡155张，比年初新增121张，应该讲还是比较快的。同时已办理普惠金融卡的客户必然会去使用信用额度，所以自然而然带动客户端手机银行动户率、交易量的相应提升。在存款客户方面，我社也将相关数据导出，对有转账需求的客户同时也是我们手机银行潜在客户再度进行筛选，用短信、电话进行告知或上门签约的方式，尽量做到应开尽开。在考核机制方面，我社对员工电子银行营销进行了二次分配，每月初对上月营销电子银行客户回单交由主任统计，再按实际进行分配，避免平均分配吃大锅饭。至8月31日止我社客户端手机银行签约2009户，基本完成全年任务，由此带来了手机银行交易量的提升，今年1月份以来我社的手机银行交易占比稳定在37%至38%左右。高端客户金融服务基本实现了不用到信用社的局面，也达到了我们的心理预期。

四、精心布点，便民利民

在小额便民点的布设方面，与其说是精心，不如说是用心。记得2010年小额便民点设立时匆匆布点，大都布设在村干部家里，村干部不在乎那一点手续费，也没有太多精力去做。记得有一位老人家跟我说，书记经常不在家，在家时又很多人，晚上很晚回来，早上起得很迟，又不好意思打电话给他，所以只好到信用社来取。但布设下去以后，有大部分村干部不太想被撤机，一是偶尔用得上，二是觉得撤了没面子。为此我社用联社下发通知的形式，指名要求未达到交易笔数的商户撤机，前年更换一部分，去年又更换一部分，现在村干部家里基本没有了。选择的商户主要是店主，刚开始社保不多的时候，为了让他们有业务做，我们联系供电所并联合制作宣传海报，让供电所帮我们宣传、引导电力缴费到小额便民点，他们也很乐意。我们同时选择了几个电信、移动营业厅作为支付点，因为他们有话费缴交的业务可以引导到我们的机具上去做。正因为我们这一块做得早，业务量上来，在社保卡使用不太普遍的前期，使商户有一定的人流量和收益。目前每个月电费、话费基本稳定在2000至3000笔之间。其实商户看重的是人流量，有人就有商机，今年我们一个村商户转让店铺后，接手的商户就不愿撤机，但另外的一个店铺也想做，我们又增设了一台。目前我社的小额支付便民点的贡献率大都稳定的34%左右。实现了低端客户金融服务大部分不出村。

2015年1月份至今，我社的电子银行业务替代率基本稳定在89%左右，可以说手机银行与小额支付便民点起到了两个支柱作用，这两个基础夯实以后，不用太费心思电子替代率自然而然水到渠成。当然也还有进步和改善的空间，比如ATM机与CRS机，我们做得不太理想。接下来想利用单人临柜的时机，尽量引导客户去使用自助机具。以前我社两个柜，柜面客户少，除墟天外基本不用等候，因此大部分客户不肯使用自助机具。现在撤了一个柜，客户办业务需要等候，很多客户开始也开始慢慢接受使用自助机具了，也切实体验到了自助机具的便利。再比如网银业务也做得不好，可能与手机银行功能有重叠的缘故，个人网银使用率很低，也确实没有太多办法去提升网银的使用效率。设想在企业网银动户及交易上有一个提升，用好企业网银一是能有效缓解柜面压力、二是有效提升电子替代率。我们乡镇信用社对公客户不多，主要是乡镇财政账户，七所八站的账户，而POS机的账户主要用的是手机银行。因此我们尽可能将乡镇的财政所、小学、中学的对公账户开通企业网银，因为他们的转账业务、代发工资等占用我们柜面大量时间，有时一办半个小时到一个小时。据我观察，永平镇财政所每月转账交易量大概在200至300笔左右，年底更多。小学、中学的交易量也很可观，没开通的尽量去开通，可能会有一些帮助。

关于电子银行业务，其实我社还在学习摸索过程中，因为电子银行产品创新层出不穷，客户需求千差万别。所谓银行服务永无止境，只有在实际工作中因地制宜，因人而宜的开展工作才能取得更大成效。套用一名话叫：银行服务永远在路上。