一、农信社为什么要立足三农？

1、硬件基础

我省农信社成立发展至今全省共有67家行社， 2000多个网点，实现金融服务全省乡镇全覆盖，并基本实现了基础金融服务“村村全覆盖”，也就是说我们农信社在农村布下的网点、投放的CRS、ATM及小额支付便民点等自助设备数量是最多的，显然在农村社在农村金融市场投入是最多的，硬件条件是最好的。

2、群众基础

农信社作为一个农村金融机构，扎根农村与农户发生业务关系多年，与农民朋友们结下了深厚的友谊，大多数老百姓对我们是比较认可的，我们在农村市场积累了很多好的人脉关系，有较好的群众基础。

3、国家的金融方针政策

国家的金融方针政策要求农信社立足三农支农支小做好农村金融工作，如现阶段的的：扶贫贷款、土地经营权抵押贷款，社保卡制卡及发放等绝大部份农村金融工作都由农用社去完成，一直以来农信社是支农支小，服务三农的主力军，虽然有部份农信社已改农商行，像我们隔壁兄弟行社上杭农商行有在新罗设网点，业务发展到小城市，但主要业务还是在本地及乡下网点。

  我们在农村市场占有多方面的优势，所以立足三农才是我们的根本。

二、农信社业务发展为什么要坚持小额分散的原则？

1、从安全性来讲，坚持小额分散就是分散风险。

与一般工商企业经营不同，银行属于高负债经营，其自有资本所占比重很小，主要依靠客户存款或吸收其他来源的资金进行信贷和投资业务。在资金营运过程中，存在着多种风险，如果出现了存款不能按期还本付息，贷款不能如期收回本息，必然影响银行的信誉甚至危及银行的安全。因此，必须坚持安全性原则，力求避免或减少各种风险造成的损害。

农信社面临的最主要的风险是不良贷款风险，特别是大额房地产抵押贷款风险，大额贷款发放时觉得很爽，一下子我的网点贷款考核指标上了几百万，全年考核任务不用担心了，收回时左右为难，如客户经济实力好，几百万归还后不需要续贷或被其他银行拉走了，业务上留下空缺要很长的时间来弥补，如果一但出现风险，即使处置抵押品，仍有可能较大的损失。主要原因是房地产本身存在市场风险，在办理授信业务时房地产处于一个高价位，等到出现不良处置时市场价值有一定幅度的下跌，同时由于抵押物价值较高，市场消化能力较差，处置时间长，市场消化不了变成抵债资产程序更多更复杂损失更大。就相当于我们把很多个鸡蛋放在一个篮子里，篮子散了鸡蛋掉了一地，损失当然大了。

相对大额贷款，小额分散的贷款单笔金额小，笔数多，涉及行业也比较多，出现单笔不良损失不会那么大，也容易处置，除多笔贷款集中到一个人使用也就是“累大户”以外，绝大多数的小额不良贷款通过执行担保是可以收回来的。同时我们的贷款客户在生产经营中不断壮大自己，会产生更多的资金需求，我们根据客户的经营情况及偿还能力， 3万5万的授信客有可能增长到10万8万，原10万8万的授信客户增长到20-30万，同样还是小额分散的贷款，这样的信贷规模增长应该是很健康的，小额分散的贷款户有很大的上升空间。也就相当于我们把鸡蛋分散更多的篮子里，等到篮子里长出小母鸡时我们就不用担心自已的鸡蛋回不来了，所以坚持小额分散有利于信贷业务健康有序的发展。

2、从效益性来讲，小额分散能给我们带来更多的效益。

现在贷款利率市场的竞争很激烈，大额贷款客户对利率非常敏感，最关心的是哪家银行利率低，很现实大额的贷款客户首选利率低的银行，大额贷款户找到我们农信社办贷款，不一定代表我们在市场竞争中脱颖而出，部份客户有可能通过其他银行的层层筛选，实在没办法了找我们，最主要的特点是短时间内有多次他行征信查询记录的客户，这类客户肯定是风险比较大的，我们要特别警慎。相对而言小额贷款客户对利率没那么敏感，因为贷款金额小，一年下来缴的利息差不了多少，这些客户更注重的是体验感，服务好不好，办贷速度快不快，在最短时间内解决资金需求才是最重要的，这类客户我们要尽量去争取。我们联社的抵押贷款月利率由5离多至7离多，小额贷款及普惠卡月利率由8离多至10分零5利率差距很明显，特别是在信贷规模有限的情况下，小额分散的贷款，让我们在控制风险的同时能得到更多的效益，所以联社要求我们进村入户精准建档，也就是为了尽可能多的多做小额分散的贷款。

3、存款业务。

讲到银行就不可能不讲存款业务，大家都知道存款业务是银行机构发展业务的根基，没有存款就不可能有其他的业务，现实工作中我们考虑更多的是这个老板很大很有钱、这个企业很有钱、这家单位很有钱，我们要想方设法把他的存款拉过来，可是其他银行从业人员也知道，没等到你过去拜访人家大门早就被敲破了，再说除机关单位外，只要有大额存款的企业及个人基本上被银行理财及各类宝宝吸的差不多了。现实中的一个例子：某个月底，我向某个客户拉储蓄20万，存款在建行转帐到我行社不到两分钟，建行的工作人员就打电话给他了，钟总啊，今天是月底，一直以来您对我的工作都非常的支持，我非常感谢您，如果可以的话我希望您帮我多留一天，结果存款是到我农信社了，但钟总觉得非常难为情。就存款业务来讲，我们一直在揽储，什么时候想过能不能留住，能留多久，存款业务竞争十分惨烈，特别是大额存款各银行从业人员寸土必争。

    回过头来想一下，其实我们农信的存款业务也有小额分散的特点，我们大多数的存款都是由农户或个体工商户组成，有户数多笔数小的特点。这就要求我们的柜面人员持之以恒的做好每笔业务，服务好每个客户，服务做好了客户就更愿意把存款放到我们这边来。在存款客户资金有较大笔支出时，我们的柜面人员可以关心一下客户是什么原因要支取，现有的资金够不够用，跟客户说我行社的的某某信贷产品可解决你的资金需求，而且手续简单，放贷速度快，这就让我们在拉储中做到了贷款营销，增加了客户的粘度。我们的客户经理贷款户数

少的也有23百户，多的78百户，这些有授信业务的客户，要引导他们不论金额大小都要存过来，最起码利息催收工作可能帮我们省很多事，让客户知道银行流水对以后的授信业务很重要，作为授信业务的重要依据，之前我们联社就做过了与存款业务捆绑的信贷产品。 吸收小额分散的存款是农信社最基本的储蓄工作，把基础做好了，再去争取其他的存款业务，我们的存款才能稳定增长。

总而言之，现阶段对农信社而言立足三农才是根本，在业务发展中坚持小额分散的原则，我们信贷资金才会更安全，存款业务才会更稳定，才能取得更好的效益。