在互联网金融时代，理财这个词对大多数人而言并不陌生，得益于手机、互联网的普及，我们可以接触到形形色色的理财产品，但对于大多农村居民来说，理财却是一个陌生的概念。一个有意思的调查显示，目前虽然有80%的农村居民认为将富余资金存入银行较为安全，但有近32%的人将理财与炒股混为一谈，还有20.7%的人未曾听过理财的概念。他们中的大多数更倾向于定期存款或者是熟人间的高息借贷。在大多数农村地区，理财甚至等同于风险，这不仅是由于信息不对称所造成的结果，还有一个重要的原因是观念上的误解，造成了太过保守的理财方式。

随着国有银行逐步退出县域经济，农村金融机构正迅速崛起，至2016年，中国拥有859家农商行、71家农村合作银行及1373家农村信用合作社，其资产规模也在逐渐扩大，与此同时，随着监管层进一步压缩农信社和农合银行的比例，自2001年开始的改制行动，将引导更多的农村金融机构向农村商业银行的模式转变。这一转变必然伴随着经营思路的改变，不再依赖于传统的存贷为主的吃息差，更应该立足三农，提供多元化的金融服务。

　  在金融脱媒进一步加剧，互联网金融异军突起，竞争日趋激烈的背景下，银行理财产品正在加速转型。目前，理财业务已成为商业银行中间业务的主要增收项目，理财业务的持续发展优化了银行业务结构和收益结构，推动了银行转型发展。

在经济学中依照人们对风险的敏感程度大致划分为三个类型，分别是风险回避者、风险中立者及风险爱好者。由于风险偏好的不同，在产品的选择上必然有所差异。多元化的选择不仅能满足日益增长的投资需求，也在无形中增强了市场竞争力，理财产品之所以备受投资者青睐很大一部分原因是由于理财产品的门槛低，风险小，流动性高。

大多理财产品的起存金额是5万，相比于信托市场和房地产市场，大多数投资者更易于进入，同时为了维护银行自身的声誉，违约的情况较少发生，当然，目前银行理财投资的利差日益减少，而市场上同质产品繁多，想要占领一席之地就要在保证投资资产处于低风险的同时，追求较高的收益，那么仅仅投资于债券等固定收益型的资产就难以达成高收益的目标，适当的加大权益类资产的比例就可以在防控风险的同时获得较高收益。

此外，银监会对理财业务非常重视，具体而言，有以下几点要求:一是要求理财产品与所投资产相对应，单独管理、单独核算。二是严控期限错配和杠杆投资，三是要引导理财产品更多地投向标准化金融资产。这也对资产管理部门提升自身的专业化管理水平有了更高的要求。

首先，大部分的农村居民将理财和风险混为一谈，很大一部分原因是观念陈旧，对理财没有本质的认识，他们中的大多数是风险回避者。其次，银行等金融机构在理财的宣传标语上较为专业，在没有足够的金融知识储备下，不少人会被各种各样的宣传语欺骗。特别是互联网金融的时代，p2p平台的发展带来了方便快捷也隐藏了很多安全隐患。

随着金融市场的日益发展，对投资者的教育显得尤为重要，市场的发展离不开投资者的支持与信赖，但近年来理财骗局层出不穷，而受骗的大多数是年纪较大同时对理财产品不了解的中老年人，他们往往将目光投向了那些高息的年化收益，而很多空壳公司以及p2p平台正是抓住这个弱点，最终让投资者血本无归。这些不正规金融机构的存在犹如金融市场的一颗”毒瘤”，阻碍了金融市场的健康发展。

投资者对于理财产品所关注的重点不应该仅仅局限于表面的预期收益率，更应该理性地认识风险与收益并存的事实。其实，很多理财骗局都是以远高出市场收益率的年化收益让人落入陷阱，这也是人性的一大弱点，贪婪，在金融市场中最忌讳贪婪与恐惧，当市场过热是要学会适可而止，当市场低迷时，不要丧失信心，这其实也是培养自身的良好心态，心态好了才会清醒的辨别信息的真伪，不至于在高息诱惑面前失了理智。

作为一名投资者对于基本的金融术语应该有所了解，例如，监管部门三令五申的严禁理财产品期限错配，或许很多人不了解期限错配是什么以及期限错配带来的危害。举个例子，p2p平台想获得长期的资金融通，但大多数投资者偏向短期的资金投资，因此，不少平台将一个大项目拆分为多个期限较短的项目，以此来满足长期资金需求。具体来说，一个一年期的项目被分成12期开完成，每一期都是一个月，那么当一个月结束后资金还不能回笼，紧接着每一个月都等于是在借新还旧，一旦这12个月中任何一个环节出现问题，资金链就断裂了，必然带来极大风险。另一个层面上看，期限错配也容易让投资者错误评估自身的风险承受能力，毕竟大项目和小项目的风险差异悬殊。

当然，以上这些事投资者事前防范的风险，当投资者发现已经落入理财骗局时，应当积极寻求法律上及监管部门的帮助，将损失降到最低。对投资者的教育从来都不是一蹴而就的，特别是对于中小投资者而言，他们自身的知识储备较少，又缺乏正确的风险评估能力，有些人单纯地将理财与国债等安全性较高的金融产品混为一谈，这些认识上的误区很可能让他们高估了自身的风险承受力，也不利于整个行业的稳定发展。

加强投资者教育也是行业自律的需要，正如权利与义务相辅相成一样，投资者在了解产品收益的同时也有权利了解它的风险，金融机构应当尽职履行告知义务，这不仅是对投资者的尊重，也是对自身行为的约束。这样既保护了投资者的权益，又能维护市场的健康发展。

同时相对于全国性银行及城市商业银行，农村金融机构整体的风控水平仍需提高，随着今后理财产品的不断推陈出新，对于风险的控制要求及难度会加大，农村金融机构仍需要对潜在风险进行有效控制，不可盲目扩张。