经过前期的努力和投入，将乐县辖基于“互联网＋金融”形态下服务新模式－－将乐县“农家宝”综合服务点已初具规模，并在实践过程中发挥有效作用，但在实施过程中还存在以下一些问题，具体如下：

（一）投入效益比偏低，联社经营压力较大。

至目前为止将乐县农村信用社投入机具及维护费、代理手续费已达到134万元，而现阶段的手续费收入和存款总量的增加尚无法弥补支出。

对于智慧家园（福建）电子商务公司而言，现阶段的收入仍以财政扶持为主，自身造血能力及渠道尚不充分，发展后劲有可能受限。

（二）过高的准入门槛和过低的业务使用限制有可能影响业务的拓展。主要表现如下：

1、将乐县“农家宝”综合服务点主要是以农村信用社信息电话支付终端，采取委托商户代理业务模式，为周边持银行卡居民办理新农保、新型农村合作医疗（以下简称“新农合”）、农村居民最低生活保障（以下简称“农村低保”）、农民工银行卡特色服务（以下简称“农民工银行卡”）等小额支付、查询、转账、缴费业务的便民服务点。须具备工商行政管理部门核发的营业执照或其他能够证明其合法经营的证照，有固定经营场所；商户有一定知识基础，具备较好现金安全保障措施。从调查情况看，辖内部分行政村能达上述条件的客户较少。有相当一部份行政村由于自然灾害等原因已全村搬迁，或者年轻人外出打工剩下老人，儿童，在一定程度上有可能影响“农家宝”综合服务点的进一步拓展。

2、部分内控规定限制业务发展。目前个人在“农家宝”中规定每日仅能转账支付5000元，这对农村经济较为活跃的个别村镇而言，难以有效满足个人客户的结算需求。例如将乐县白莲镇、万安镇和安仁乡有4.5万农村人员外出上海、浙江和广东经商办厂，其中部分经营已经形成一定规模，资金需求较大，流动较频繁。据调查向这类群体推广“农家宝”转账业务，其业务“面”和“量”难以扩大上升。

（三）现有的金融机构之间的结算壁垒有待打破。

目前小额便民点机具虽然支持银行卡结算，但仅限于行内的银行卡，其他商业银行卡无法正常在机具中进行结算，阻碍了该项业务的顺利进行。由于小额便民点新机具正在测试，预计11月份上线，新机具功能更多样化可支持：跨行转账、社保金领取、缴存、小额取现、活期转账、缴费等功能，新功能的增加有望打破结算壁垒。

相关建议：

 (一)建议建立合理有效的费用补偿机制。

农村地区经济的发展不是单一的金融机构能够承担和解决的，其发展应由各级政府、银行、其他组织的共同努力，因此，相对于信用社而言，地方政府或主管部门应在政策上予以相应的支持，可以考虑予以财政补贴或税收减免或其他补助措施。例如：一是以财政资金对“农家宝”项目进行针对性财政补贴，信用社专户列支费用，年底由财政部门给予一定补贴；二是税收减免。对信用社办“农家宝”业务发生收入，给予减免营业税、所得税以及各类附加税，三是人民银行在信用社“农家宝”账户的使用上应区别不同情况予以宽待，地方政府在财政资金的存放上也可以向信用社倾斜。通过多方支持，农村地区的支付环境的改善才是可期的。

（二）以风控为前提，寻求业务突破

针对农村经济较为活跃的个别村镇，建议适当提高资金划转限额，对特殊（如：春节等）时期，转账限额可放大至20万元，以更好满足需要。同时，要促进各金融机构银行卡的互通，拓宽银行卡流通载体。

（三）提高“农家宝”及相关知识宣传力度。

金融和相关部门要根据“三农”工作特点，设计不同的宣传方案，通过大力借助网络、电视、报刊等媒体开展支付结算、征信、贷款支持、金融法规的宣传，引导农村居民在“农家宝”综合服务平台正确办理各项业务，促进其想用、会用、爱用“农家宝”综合服务平台。