近年来，在各级党政和省联社的正确领导下，长乐农商银行深入贯彻落实中央及福建省委、省政府制定的普惠金融和乡村振兴战略，以当好农村金融、普惠金融、民生金融三大金融主力军为己任，大力推动县域普惠金融发展，积极做好“三农”金融服务工作，为服务乡村振兴持续发力。

一、长乐区域情况简介

长乐地处福建省东南沿海，闽江口南侧，是省会福州市辖区（2017年撤市设区），陆地面积658平方公里，下辖18个乡镇（街道），255个行政村（居），人口71.25万人，户数19.25万户。长乐历史悠久，是郑和七下西洋开洋地，是中国著名侨乡，还是福建“草根工业”的发源地，民营经济发达，2017年实现GDP740亿元，完成规模以上工业总产值2357亿元，经济综合实力连续位居“全国百强县（市）”“全省十强县（市）”行列。

二、县域普惠金融发展存在的问题

长乐辖内现有22家银行业金融机构和多家小额贷款公司，金融机构数量位居全省县级区域前列，但“三农”日益增长的金融服务需求与农村金融服务不均衡不充分的矛盾、以及金融服务乡村发展的薄弱环节和短板问题也仍然存在：

（一）从县域整体情况来看

1.普惠金融服务供给不足，金融组织体系不健全，层次偏少，乡镇网点覆盖不够充分。

长乐辖内有18个乡镇街道，255个行政村（居），银行营业网点130余个，但除长乐农商银行在所有乡镇均有营业网点外，国有商业银行、股份制银行机构网点主要分布在长乐市区及金峰镇、江田镇等个别经济较为发达的城镇，其他乡镇网点明显偏少。如国有商业银行中有布设营业网点的乡镇数为农行7个乡镇，中行5个乡镇，建行、工行3个乡镇，交行在乡镇无营业网点；股份制商业银行如兴业、民生、光大、华夏、中信等均只在1个乡镇有营业网点，金融服务资源难以全面覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区。

2.普惠金融供给的产品和服务种类不够丰富，产品创新机制不够健全，难以满足普惠金融主体的多样化需求。

从信贷投放对象来看，国有商业银行、股份制商业银行信贷产品主要针对大中型企业和有房产抵押的个人客户，针对农户、小微客户的信贷产品和配套服务较少。从产品投放领域来看，为大中型企业、高资产客户提供生产经营信贷产品多，针对农户经营、子女教育、日常消费等民生领域的普惠型信贷产品少。从贷款担保方式来看，抵押类贷款多，信用保证类贷款少。同时在信贷产品创新机制不够灵活，特别是大型银行实行贷款产品审批机制，县域机构缺少自主授权，决策链条长，审批时间长，极大地延误市场机遇和抑制了创新积极性。

3.普惠金融发展与多样化需求不匹配，且供给的高成本高风险亟待有效化解，普惠金融环境有待进一步改善。

当前随着长乐地区城镇化建设的推进和各项惠农政策落地生根，农村经济不断呈现出生产规模化、经营产业化、生活城镇化的趋势，农村金融需求的规模、形式都发生了新的变化，日益多元化和差异化。同时普惠金融存在政策性便利与商业性运作的矛盾，以普惠性贷款业务为例，因普通农户、个人经营户、小微企业的资金需求较小，大多集中于几万元到几十万元的数额，而发放这样一笔贷款，其贷款调查环节相比大额贷款并不简单甚至更繁琐，而且还要求服务“小、短、多、快”，同时此类贷款还因为缺少必要的抵押担保物，主要以信用、保证等作为担保方式，抵御风险的能力也较低，由此带来银行业务运行成本与风险成本都较高。

（二）从长乐农商银行自身发展情况看

直到2015年改制前长乐农商银行仍处于资产规模偏小，资金组织能力偏弱，业务发展模式单一的状况，主要体现为：一是存款市场份额低，金融服务能力弱。如到2012末，我行县域存款市场份额为10.09%，排名第5，贷款市场份额为7.05%，同样排名第5，存贷款市场份额远落后于其他商业银行。同时存贷款品种单一，金融服务能力弱，在业务上仍以传统的存、贷、汇业务为主，缺乏中间业务新品种和新领域的拓展，而相对于多样性、多元化的社会融资需求，存在明显的错配和不匹配。二是贷款户数偏少，贷款覆盖面低，信贷供给能力不足。到2012末，我行贷款户数仅有0.45万户，贷款覆盖面仅有2%左右，支持“三农”和小微的力度不够，“小额、流动、分散”的信贷投放理念贯彻不够有力，决策链条段、经营策略灵活的优势没有得到充分发挥。

三、发展普惠金融的主要工作措施

2015年改制为农商行后，长乐农商银行领导班子带领全体员工团结进取、担当有为，在激烈的经济金融竞争中，克服了遇到的诸多困难，开创了长乐县域普惠金融新局面。

（一）加强普惠金融工作统筹规划

1.加强组织领导。发展普惠金融，既是惠及千家万户的民生工程，也是县域法人金融机构转型创新，走特色化、差异化发展道路的现实需要和重大机遇。长乐农商银行成立了由董事长担任组长的普惠金融发展工作领导小组，各基层网点相应成立工作小组，对普惠金融工作进行统筹谋划、协调推动，真抓实干，全力推进。

2.制定实施方案和行动计划。长乐农商银行2015年开始实施《推进普惠金融发展三年规划实施方案》， 2018年又制定了《服务乡村振兴战略行动计划（2018-2022年）》，坚持以科学发展观为指导，以深化改革为动力，以支农支小、服务实体经济为核心，积极开展便捷普惠、阳光普惠、创新普惠、民生普惠、教育普惠“五大行动”，加快推进产品、服务和机制创新，最大限度满足广大群众多元化的金融服务需求，努力将长乐农商银行打造成县域普惠金融服务示范银行机构。

3.加强绩效引导和检查督导。长乐农商银行将普惠金融相关指标纳入在全辖年度绩效考核体系中，并加大考核权重，强化正向激励。针对小额信贷增户扩面、信用工程创建、自助机具布设面、中间业务营销、电子银行替代率、金融服务进村入社区活动、文优服务等方面实行量化考核、定期通报，并与网点、员工的绩效薪酬、评先评优、业务培训、职务晋升等挂钩，充分调动广大员工的积极性、主动性和创造性，并结合日常经营管理、业务指导和稽核审计工作，强化对各网点的辅导、检查和督促，抓落实、抓成效。

（二）持续完善普惠金融服务

1.增投放：加大“三农”、小微信贷投放。一是在机制方面下沉金融服务重心，下放信贷审批权限，缩短决策链条，农户、个体工商户、农村企业可以就近得到基本金融服务；2018年还成立了“小微企业服务中心”、“普惠金融服务中心”、“消费金融服务中心”，强化普惠金融服务，多渠道受理小额贷款业务。二是在贷款规模上给予优先支持，近年重点加大对小微企业尤其是增加单户授信1000万元及以下小微企业的金融服务支持，完成监管部门“两增两控”指标要求。2018年为增加支农支小信贷投放，还向人民银行申请2.8亿元支农支小再贷款，通过再贷款资金进一步降低贷款融资成本。2017年末涉农贷款余额70.45亿元，涉农贷款占比84.78%，实现涉农贷款高于各项贷款增速的目标。截至2018年末，我行各项贷款比年初增长9.66亿元，其中涉农贷款增量5.77亿元，占各项贷款增量的60%以上。

2.推产品：进一步丰富普惠金融产品。长乐农商银行依托“福万通”系列金融产品，因地制宜创新“乐业贷”“乐商贷”“乐鑫理财”等各类信贷、理财、中间业务产品。积极推广适合城乡金融消费群体的信贷产品，如推广“小微宝”、“万通宝”“福e贷”“普惠金融卡”等大众化信贷产品以及创新推出适合小微企业的设备按揭贷款、林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款、商标专用权质押贷款等创新类信贷产品，提高金融服务效率。截至2018年末，我行农户贷款户数1.94万户，农户贷款金额49.86亿元，仅福e贷产品就为7110户农户发放贷款资金11.84亿元；同时推动代销理财、保险等各类中间业务，努力推进金融产品移动化、互联网化，满足城乡客户多层次、多样化的金融服务需求。

3.降成本：努力降低“三农”、小微融资成本。我行根据各类客户的融资特点，采取灵活的贷款期限、还款方式和担保方式等措施，积极帮助客户降低融资成本。在贷款授信投放过程中，严格执行“七不准”、“四公开”要求，落实“两禁两限”规定，切实不增加小微企业融资负担。近年来我行多次下调贷款利率，合理控制小微企业贷款利率水平，还给予部分困难企业客户下调贷款利率，减轻企业还款压力，帮助企业渡过难关。如我行积极响应政府和监管部门关于的“无还本续贷”工作的文件要求，从2015年起开展“乐续贷”业务，经营正常的小微企业及个体经营户可以提前向我行申请无还本续贷，其中2018年为各类小微企业办理无还本续贷230笔，续贷金额5.04亿元，极大减轻了小微企业还款压力，节省了大量财务成本。又如为进一步提高办贷效率，降低客户融资成本，我行于2015年初对房地产抵押贷款业务实行免评估政策，对福州市区、长乐城区的商品房等房地产抵押贷款由抵押当事人双方协商确定抵押物价值，截至2018年末已经为贷款客户节省了1000多万元的房产评估费用。

4.布网络：健全完善农村金融服务体系。一是积极完善服务渠道布局，推进“村村通”工程，在长乐18个乡镇街道合理布局营业网点41个和小额便民点、助农服务站216处，实现了金融网点乡镇全覆盖、便民服务村居全覆盖；同时充分借助科技力量，大力布设自助机具，整合手机银行、微信银行、在线理财销售等，实现服务渠道线上线下全面融合。二是积极推动移动化服务营销，配备流动服务车，上下联动常态化开展金融服务进村入社区活动，将门柜业务办理延伸到客户身边，切实解决老弱病残等特殊群体到网点办理业务行动不便等问题，把金融服务“最后一公里”问题解决。

5.建保障：深入开展信用工程创建工作。为促使乡村信用环境更加和谐，我行积极加强与地方政府及相关部门沟通协作,2015年推动长乐市政府下发《关于深入推进长乐市“农村信用体系”建设的实施意见》，同时成立了以分管副市长为组长，乡镇（街道）分管领导为成员的工作领导小组，各乡镇（街道）及各行政村居也相应成立创建工作实施小组，形成以“市政府主导，长乐农商银行主建，有关部门密切配合，社会各界共同参与，多方联动”的信用工程建设体系。通过普惠金融整村推进将客户信息精准建档与推广“农e贷”、“万通宝”、普惠金融卡等支农信贷产品相结合，实现普惠金融进万家，在贷款利率、贷款额度、贷款手续等方面继续给予差别化的政策优惠。经过多年来持之以恒的努力，截止2018末，我行已经对目标客户精准建档8.70万户，创建达标信用乡镇5个，其由长乐区政府授牌信用乡镇1个（梅花镇），创建达标信用村（居）117个，实现每个乡镇均有信用村，信用村数量占比全区行政村（居）的近一半（45.17%），贷款不良占比1.14%，持续保持较低水平，培育诚实守信的文明乡风，优化农村金融生态环境。

6.惠民生：推动乡村居民获利更充分。一是深化与财政、社保等有关部门合作，减免政策性惠农资金代理项目手续费，主动减费让利，持续做好居民养老保险、高龄补贴、粮食直补、渔船燃油补贴等各项农业补贴代理发放工作。二是推行阳光信贷，向广大客户提供安全、便捷、低成本、一站式的即时贷款服务，努力降低客户融资成本，同时对诚实守信、经营稳健、主要结算行在我行的客户给予利率优惠。三是积极开展金融扶贫工作，我行加强与财政、妇联、教育等部门合作，大力拓展金融扶贫、妇女创业、生源地信用助学、青年创业等贷款业务。每年还通过“福万通慈善基金”无偿捐助特困学生每人5000元资助金，为成绩优秀的贫困大学毕业生搭建就学、就业、创业平台，实现“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。