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理财案例
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外资部门经理王先生经典理财故事

 【家庭情况】: 

 王先生,28 岁就职外资部门经理,年薪八万。妻子 25岁公务员,年薪两万,有住房,父母身体健康,无需资助,存款35万,全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母,3加大风险投资力度,追求家庭资产的高收益。 

理财目标 1.购买轿车费用十万元 2.预计2后要小孩,届时需要准备小孩生养费约2万元。3.投资股市,配置适合基金。4.为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病,定期寿险等方面的保险。 

【家庭财务状况分析】:

目前王先生刚毕业不久,处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下,为家庭的购车,投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元,分析开支的构成可以发现,他在消费方面比较随意,应力求节省。从王先生的个人理财倾向中可以看出,将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是,一方面大部分散户由于缺乏经验,在股市亏损的几率比较高;另一方面,他这个年龄阶段,最重要的是干好本职工作,争取成为行业的精英,积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。王先生从事外资企业,应该需要经常出差,所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。 

【理财建议】:

 1.节流与储蓄计划

“80 后”的年轻人,在开支方面大多比较随意,但为了尽快积累财富,建议王先生将每月日常开支控制在 2800元左右,即其日常生活开支不超过月收入的 33%。我觉得王先生要申请了信用卡,平时消 费可以借助信用卡来监控。如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资,银行存款很少、且额度不固定,这样是不合理的。建议留足相当于3 至 6 个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金,然后将每月工资的 20%转为定期存款,进行强制储蓄,虽然现在定期存款利率低,但从长远来看,可以积累一笔不小的资金。王先生目前没有家庭负担,除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划,遇到紧急情况时家里还有一定的资金,但几年后小孩教育费用可能需要较多资金,建议王先生将每月工资的 40%用于基金定投,既能积少成多,又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强,可以进行风险较大的投资,建议进行投资组合,可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合,基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或其他事项的启动资金。

2.基金、股票投资计划 

王先生持有的存款为 35 万元,在投资时需要分配股票与基金的比例。虽然王先生目前的风险承受能力较强,但为了分散投资风险,最好不要将全部资金都投入到股票中。建议王先生组建一个积 极进取型的基金和一支公司业绩好,有发展潜力的股票的投资组合:股票 35%,偏股型基金 30%,指数型基金 20%债券型基金 15%。另外可以选择一两只成长性好的,并具有发展潜力的股票,在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资,而不必每天花费大量的时间炒股。

 3.保险计划 

由于工作需要,王先经可能经常要去国内外各地出差,人身安全存在较大风险。王先生应购买足够的意外伤害保险。 在人寿保险上,建议王先生为自己和妻子购买一份定期人寿保险,以父母作为受益人。在保额相同的情况下,购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的 1/10, 这样王先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和,超过了终身寿险保单的收益, 这种选择就是明智的。 不过定期寿险是一种权宜之计, 随着时间的推移,王先生的收入会越来越高,等到有足够的经济实力时,跟妻子还是应选择终身寿险。至于疾病险,因为王先生夫妇现在年轻身体好,现在购买费用相对较低,可考虑尽早购买重大疾病险。对于刚毕业不久,事业处于成长期的王先生夫妇来说,在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例,待到35至40岁以后,可考虑增加储蓄型重疾险的比例,每年的保险支出需控制在收入的 10%以内。

 4.为子女购房及理财计划

 此计划是建立在王先生夫妇愿意的条件上。但是我个人建议最好不要给子女购房先,因为现在房价处在一个很高的位子,且看不清以后的发展形势。若要购置建议在子女满 18 岁之后,且是一子女名义作为房产主人,避免过户的高昂税费。在子女理 财方面建议从子女 6 岁后购买一只教育基金。 其他为子女的理财方式个人觉得没有必要。

5.退休养老及遗产计划

 相信在以上投资计划上王先生万年应该会积累一笔非常可观的财富,退休以后建议最好退出股市,可购买利率较高的国债。还要留有资产百分之三十的资产作为应急资产。遗产方面个人觉得最好是进行债券,股票方面的转让,这样可以省去很大一部分的税收费用。 

 

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